Décryptage des différents types d’assurance existants

Même si parfois certaines formules nous semblent floues, les assurances ont été établies pour nous protéger. En France, la majorité est facultative, mais quelques-unes sont obligatoires. Avant de souscrire à tel ou tel contrat, comprenez d’abord l’univers des assureurs. Quelles offres proposent-ils et pourquoi ?

Deux grandes catégories d’assurance

Le monde des assurances se divise en deux grandes catégories :

• L’assurance des personnes : les offres relatives à cette catégorie ont été établies pour couvrir la personne de l’assuré. Le contrat peut toutefois être souscrit à titre collectif pour que l’assureur couvre, par exemple, tous les membres de la famille. Ici, la protection peut prendre deux formes : soit on a des formules de prévoyance soit on a des formules santé.
• L’assurance des dommages : cette forme d’assurance attribue une indemnisation aux assurés en cas de préjudice subi par leur patrimoine. Ledit préjudice survient après un accident que l’on appelle « sinistre ». Le sinistre peut être volontaire ou involontaire. Dans les deux cas, les contrats varient. C’est pour cela qu’on retrouve ici la protection des biens et la protection de responsabilité.

La majorité des compagnies d’assurance propose des contrats alliant assurance de personnes et assurance dommage. Ces formules sont dites multirisques, mais il est conseillé de bien consulter les garanties incluses et les exclusions pour éviter les malentendus.

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L’assurance de personnes

Ce domaine a pour objectif de couvrir financièrement l’assuré en cas de sinistre ayant un impact corporel sur lui ou sur les autres personnes citées sur le contrat. Les formules souscrites peuvent être regroupées en deux rubriques : la prévoyance et la santé.

La prévoyance : celle-ci regroupe la rente éducation, la garantie emprunteur, les indemnités journalières …

La santé : l’assurance santé se subdivise en deux autres sous-catégories. On a, d’un côté la garantie obligatoire auprès de la Sécurité Sociale et la garantie complémentaire auprès des mutuelles et des assureurs.

En termes d’assurance de personnes, on distingue différents types de contrats. Leur mode de fonctionnement diffère et bien sûr, leur domaine de couverture. Parmi les principaux, on distingue alors :

• L’assurance-vie: on parle aussi d’assurance « en cas de vie ». Dans ce contexte, les rentes versées par l’assuré pendant une certaine période lui seront versées à titre de capital ou de rente après une certaine date. Les rentes peuvent être « viagères » c’est-à-dire que l’assurance lui verse une rente jusqu’à la fin de sa vie ou « certaines » lorsque les rentes ne sont versées que pendant une période fixe.
• L’assurance décès: on parle également d’assurance « en cas de décès ». En cas de décès de l’assuré, le capital qu’il aura amassé sera versé à ses ayants droit ou aux bénéficiaires qu’il a désignés sur son contrat. La somme qui leur est versée leur permettra, par exemple, de rembourser vos dettes ou de conserver le patrimoine que vous leur avez laissé.

Pour son contrat d’assurance décès, l’assuré a deux options : l’assurance temporaire décès et l’assurance vie-entière. Pour la première option, l’assureur ne verse le capital ou les rentes que lorsque le décès de l’assuré survient dans une période bien définie. Si à terme de cette période, il vit toujours, les cotisations liées au contrat ne pourront plus être récupérées et passent alors en fonds perdus.

Pour la seconde option, le capital est versée aux bénéficiaires quelle que soit la date de survenue du décès de l’assuré.

• L’assurance maladie: celle-ci peut prendre diverses formes. On peut citer l’assurance complémentaire santé, le contrat « accidents corporels », l’assurance hospitalisation … Dans tous les cas, les formules proposées dans ce contexte visent à rembourser les frais médicaux et pharmaceutiques liés à une maladie. Il est possible d’y ajouter diverses garanties comme la garantie maternité qui couvre les dépenses liées à l’accouchement. En général, cette assurance s’applique que vous vous trouviez dans votre pays ou à l’étranger. Il faut quand même se renseigner là-dessus, car dans le cas contraire, il faudra prévoir une assurance voyage en cas de séjour à l’étranger. Aussi, l’assurance maladie peut être individuelle ou collective c’est-à-dire qu’elle couvre tous les membres de la famille.
• Les autres couvertures possibles : outre les trois formules citées ci-dessus, l’assurance de personnes propose d’autres types de contrats. On peut notamment citer l’assurance invalidité qui vous verse une certaine somme tous les mois en cas d’invalidité relative à un accident, une blessure ou une maladie. Normalement, elle s’applique que l’invalidité soit temporaire ou permanente, mais il faut en discuter avec votre assureur.

On peut également évoquer l’assurance de soins de longue durée. Dans ce cas-ci, la compagnie vous verse une aide financière à fréquence régulière pour que vous puissiez payer les soins dont vous avez besoin. Les modalités du contrat sont également à voir avec la compagnie.

Un peu dans cette même optique, il y a aussi l’assurance contre les maladies graves. Dans ce cas-ci, la compagnie vous verser une certaine somme lorsque le diagnostic est posé. Le versement ne se fait qu’une fois donc il faudra utiliser le capital pour payer les soins relatifs à la maladie grave que l’on vous a diagnostiqué.

L’assurance de dommages

L’assurance de dommages se subdivise également en deux sous-rubriques à savoir l’assurance des biens et l’assurance de responsabilité.

Pour la première, les compagnies d’assurance couvrent les préjudices qui touchent les biens appartenant à l’assuré.

Pour la seconde, les assureurs couvrent les dommages matériels, immatériels ou corporels que l’assuré peut causer à autrui. En d’autres termes, c’est la responsabilité civile de l’assuré qui est ici prise en charge par l’assureur. C’est pour cela qu’on parle aussi d’assurance de tiers.

Parmi les nombreuses assurances de dommages existantes, les principaux sont :

• L’assurance automobile: souscrire une assurance automobile est obligatoire. Celle-ci propose toutefois de nombreuses garanties facultatives. La garantie obligatoire est la responsabilité civile du conducteur. On parle aussi de garantie au tiers. En ce sens, le contrat couvre les dommages corporels et matériels que l’assuré peut causer à des tiers en cas de sinistre responsable.

A part cette formule, l’individu peut souscrire à diverses garanties en fonction de ses besoins. On parle de garanties annexes facultatives à l’assurance auto. Ces dernières peuvent être classées sous trois catégories. On a d’abord les garanties qui couvrent les dommages corporels que peuvent subir le conducteur et ses passagers. Dans ce contexte, l’assureur prendra en charge les frais d’hospitalisation, les frais médicaux, l’invalidité ou encore le capital décès.

Ensuite, il y a les dommages matériels que peut subir le véhicule de l’assuré. La compagnie d’assurance pourra alors prendre en charge les bris de glaces, les dommages collision, l’incendie, le vol, les dommages tous accidents …

Enfin, il y a la prise en charge des actions judiciaires et amiables menées pour la défense de l’assuré. On parle de garantie « défense et recours ».

• L’assurance habitation: cette formule n’est pas obligatoire pour le propriétaire, mais est fortement conseillée. Comme l’assurance automobile, elle propose une garantie de base qu’est la responsabilité civile et des garanties facultatives. L’assurance multirisques habitation est la formule la plus complète lorsqu’on souhaite protéger son bien immobilier. Il faut toutefois s’informer sur les exclusions éventuelles pour éviter les mauvaises surprises.

D’une vue globale, l’assurance habitation couvre les dommages que peuvent subir l’habitation et son contenu. La garantie responsabilité civile, quant à elle, couvre les dommages que l’habitation peut causer à autrui. Selon les contrats et garanties choisies, l’assureur peut vous protéger contre différents types de sinistres. On cite notamment l’incendie, le vol, les bris de glaces, les dégâts des eaux, …

Et suite à un sinistre couvert, l’assureur peut aussi prendre en charge diverses dépenses s’y référant comme la perte d’usage de l’habitation, la perte de loyer, les frais de démolition, les frais de relogement …

Chaque contrat a une étendue différente d’où l’intérêt de bien en discuter avec la compagnie avant de le signer.

• L’assurance professionnelle: celle-ci est fortement conseillée aux entreprises et professionnels souhaitant assurer leurs arrières. Cette formule les protège contre les différents risques qui peuvent survenir dans le cadre ou suite à leurs activités.

En garantie de base, elle couvre la responsabilité civile du professionnel et donc les dommages que les activités de ce dernier peuvent causer à autrui. Ses clients font également partie des tierces personnes couvertes par ce contrat.

En garanties complémentaires, il y a celle qui couvre les locaux de l’entreprise et leur contenu comme les machines, les marchandises, … Il est aussi possible de prendre une garantie contre la perte d’exploitation ou l’arrêt des activités à cause d’un sinistre couvert.

• Les autres couvertures possibles: à part les formules citées ci-dessus, l’assurance de dommages propose encore d’autres types de couvertures. On peut notamment citer l’assurance responsabilité civile décennale d’un professionnel, l’assurance accidents de travail, l’assurance construction, l’assurance responsabilité civile chasse …

Que ce soit en termes d’assurance de personnes ou d’assurance de dommages, les formules sont nombreuses. Il est conseillé de bien s’informer avant de souscrire aux contrats facultatifs. Cela vous permettra de ne payer que les protections dont vous avez réellement besoin. Pensez aussi à comparer les offres de différentes compagnies pour bénéficier des meilleurs tarifs.